Kredi Değer Oranı Nedir?

Bankalar müşterilerinin nakit gereksinimlerini karşılamak amacıyla, tespit edilen faiz oranları üzerinden kredi vermektedir. Genellikle ev sahibi olmak isteyip yeterli nakit paraya sahip olmayanlar, ilk etapta konut kredisine başvurmaktadır. Konut kredilerinde bankadan talep edilen kredi tutarı karşılığında satın alınacak eve borcun tamamı ödenene kadar ipotek koyulmaktadır. Bankaların bunu yapmasındaki asıl gaye ise, müşterilerinin aylık kredi taksitlerini aksatmadan ödemelerini sağlamak ve şayet taksitler aksatılırsa mülke el koyarak verdiği kredinin karşılanmasıdır. Konut kredisi alacak bireylerin merak ettiği kredi seviyesi da bu anlamda gerektiğince önemlidir. Kredi seviyesine dair bütün detaylar yazımızda sizi bekliyor.

Kredi Değer Oranı Nedir?

Konut kredisi başvurusuyla birlikte şahıs değerlendirmeye alınır ve kredi onayı amacıyla hem müracaatta tespit edilen vatandaşın ödeme gücü, hem de alınacak konutun değeri hesaplanır. Kredi de bu değer üzerinden verilmekte ve kredi değer seviyesi da bu noktada meydana çıkmaktadır. Loan-to-Value Ratio olarak da tanınan kredi değer seviyesi, mülkün kıymeti üzerinden hangi oranda kredi açıldığını gösteren bir terimdir.

BDDK (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) doğrultusunda alınan yeni karara göre konut kredilerinde kredi değer seviyesi hesaplaması binaların enerji kategorisi, 1. ve 2. el olmasına bağlı şekilde değişmektedir. Öncesinde yalnızca binaların enerji kategorisine göre kredi değer seviyesi hesaplaması yapılırken, bundan sonra mülkün sıfır ya da 2. el olması da bu seviyesi etkilemektedir.

Kredi Değer Oranı Nasıl Hesaplanır?

Bankalar doğrultusunda verdiği konut kredilerinde kredi değer seviyesi ne kadar yüksek olursa, bireyin borçlanma miktarı da o kadar yüksek olmaktadır. Risk analizi yönünden bankalar amacıyla çok da olumlu olmayan bu durum, tekrar de bireylerin düşük miktarlarda peşinat ödeyerek ev sahibi olmasını sağlamaktadır. Kredi değer seviyesi hesaplamasında, yukarıda da detaylandırdığımız üzere, detaylı faktörler öne çıkmaktadır.

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun açıklamış bulunduğu Finansal İstikrarın Güçlendirilmesine Yönelik Tedbirleri kapsamında kredi değer seviyesi hesaplaması şu şekilde yapılmaktadır:

Enerji kategorisi A olan 1. el konutlarda 2 milyon TL’nin altındaki konut kıymet seviyesi %90, konut değeri 2 milyon ile 5 milyon TL arasında ise kredi değer seviyesi %70, 5 milyon TL ile 10 milyon TL konut değeri olan gayrimenkullerde ise maksimum 3,5 milyon TL kredi değer seviyesi hesaplaması yapılmaktadır.
Enerji kategorisi B olan 1. el konutlarda 2 milyon TL’den daha düşük konut değer seviyesi %85, konut değeri 2 milyon TL ile 5 milyon TL arasında ise kredi dşayet seviyesi %65 olarak belirlenmiştir. Diğer yandan konut değeri 5 milyon TL ile 10 milyon TL arasında ise kredi değer seviyesi azami 3,25 milyon TL olarak hesaplanmaktadır.
Enerji kategorisi A olarak belirlenmiş 2. el konutlarda 500 bin TL’den daha az konut değerinde kredi değer seviyesi %90, 500 bin TL ile 2 milyon TL arasında bir konut değerine sahip olan gayrimenkuller amacıyla kredi değer seviyesi %70, konut değer seviyesi 2 milyon TL ile 5 milyon TL arasında olan konutlar amacıyla kredi değer seviyesi %50 olarak belirlenmiştir.
Enerji kategorisi B olan 2. el konut alımlarında kredi kullanacak vatandaşlar amacıyla kredi değer oranları; 500 bin TL’den daha düşük konutlarda %90, 500 bin TL ile 2 milyon TL arasında olan konutlarda %65, 2 milyon TL ile 5 milyon TL arasında olan konutlar amacıyla %45 olarak hesaplanmaktadır.

Bu verilere göre konut kredisi kullanmanız gerektiğinde, kredi değer seviyesi ile alakalı hesaplamalarınızı yapabilirsiniz.